收支付牌照、建小貸公司……小米正在一步步搭建金融帝國的架構。昨日，小米宣布旗下全資子公司四川銀米科技聯(lián)合6家四川企業(yè)申請籌辦的四川希望銀行正式獲得銀監會(huì )批復，這將是四川省內的第一家民營(yíng)銀行，也是小米金融版圖的重要棋子。小米近年來(lái)在金融領(lǐng)域涉獵廣泛，卻難有拳頭產(chǎn)品坐陣，未來(lái)如何經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控將是擺在小米面前的挑戰。

正式進(jìn)軍民營(yíng)銀行

四川希望銀行由新希望集團、四川銀米科技、成都紅旗連鎖三大股東聯(lián)合發(fā)起，注冊資本30億元，三家公司依次認購總股本30%、29.5%和15%的股份。

與其他民營(yíng)銀行相仿，四川希望銀行以“普惠補位”為市場(chǎng)定位，以“移動(dòng)互聯(lián)”為發(fā)展戰略，未來(lái)有望成為中西部地區首家移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行。

作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司，小米方面表示，民營(yíng)銀行尤其是互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行是新生事物，各方都在摸索。隨著(zhù)更多新技術(shù)和新產(chǎn)品不斷出現并為大眾所接受，互聯(lián)網(wǎng)滲透率會(huì )繼續提高，最終會(huì )深入融合到個(gè)人和企業(yè)生活的每個(gè)角落?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和產(chǎn)品終將改變整個(gè)行業(yè)。

而在實(shí)踐普惠金融方面，四川希望銀行籌建負責人表示，該行將充分利用發(fā)起人在民營(yíng)金融業(yè)的深厚經(jīng)驗、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢，重點(diǎn)為中青年活力人群和小微企業(yè)提供差異化、智能化的金融產(chǎn)品，構建和完善普惠金融體系。

實(shí)際上，成立四川希望銀行的傳言由來(lái)已久。去年7月，和邦股份發(fā)布公告，宣布公司擬與小米科技、新希望、紅旗連鎖等企業(yè)共同發(fā)起設立民營(yíng)銀行，這也吹響了小米進(jìn)軍民營(yíng)銀行領(lǐng)域的沖鋒號。

涉獵廣出彩難

除了民營(yíng)銀行，小米科技副總裁張金玲在“2016陸家嘴論壇”上還透露，小米科技近期將上線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)股權投融資平臺——米籌金服，將來(lái)小米生態(tài)鏈企業(yè)的融資需求借助于米籌金服互聯(lián)網(wǎng)股權投融資平臺進(jìn)行。

事實(shí)上，小米科技在金融領(lǐng)域可謂涉獵廣泛。北京商報記者查詢(xún)全國企業(yè)信用信息公示系統發(fā)現，小米科技旗下有多家互聯(lián)網(wǎng)金融分支公司，如成立于2013年的小米支付以及成立于2015年的小米信用、小米小貸和小米金融等。從經(jīng)營(yíng)范圍上看，小米科技涉及支付、借貸、征信、理財等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，其產(chǎn)品包括小米錢(qián)包、小米手環(huán)免密支付、小米活期寶、小米貸款等。

值得注意的是，除了設立自有公司外，小米科技通過(guò)對外投資還涉及債券投融資、互聯(lián)網(wǎng)券商等。如2015年9月，小米投資美股券商老虎證券；2016年2月，小米收購第三方支付企業(yè)捷付睿通65%股權，為Mi Pay上線(xiàn)鋪路。

但遺憾的是，小米科技在金融板塊并沒(méi)有出彩的產(chǎn)品。如小米推出的小米貸款并不是針對所有用戶(hù)，用戶(hù)申請小米貸款最基本的要求是使用米柚系統，小米貸款主要是基于用戶(hù)使用米柚系統、應用程序、小米手機等形成的數據，進(jìn)行信用評級和放款業(yè)務(wù)。有分析人士表示，這就大大局限了用戶(hù)群。而小米投資的美股券商老虎證券也曾因信息披露問(wèn)題遭到媒體質(zhì)疑。在網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿看來(lái)，小米科技在金融領(lǐng)域鋪開(kāi)的面很廣，但是沒(méi)有突出的板塊。

風(fēng)控成最大挑戰

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局金融已成為一種熱潮。小米做金融似乎在跟風(fēng)。馬駿解釋?zhuān)∶撞季纸鹑谖┮坏膬?yōu)勢是小米手機自帶的龐大用戶(hù)規模，它可以在小米手機嵌入一些原生App，如理財、借貸等，可以針對手機生產(chǎn)供應鏈發(fā)放貸款。但是這個(gè)優(yōu)勢是比較微薄的，因為小米目前在主業(yè)上，包括手機或者互聯(lián)網(wǎng)方面都節節敗退。比如同樣的騰訊跨界做金融業(yè)，其體量實(shí)力比小米強很多，但并不是做得那么好，這跟互聯(lián)網(wǎng)基因包括對產(chǎn)品打磨的基因太強有關(guān)，再加上互聯(lián)網(wǎng)公司對金融的理解不是很深。

在民營(yíng)銀行的布局上，中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長(cháng)趙錫軍表示，對民營(yíng)銀行而言，更大的考驗是如何經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控等，尤其現在經(jīng)濟下行壓力較大，風(fēng)險暴露得越來(lái)越多，怎么穩健經(jīng)營(yíng)是民營(yíng)銀行面臨的最大挑戰。

馬駿進(jìn)一步表示，目前民營(yíng)銀行主要就是網(wǎng)商銀行做得比較好，因為基于螞蟻的體系可以做很多事情，但是像微眾銀行、華潤銀行都做得一般。

從銀行經(jīng)營(yíng)要素來(lái)看，四川希望銀行已具備基礎要素。馬駿介紹，四川希望銀行最大優(yōu)勢在于新希望集團有產(chǎn)業(yè)，小米有互聯(lián)網(wǎng)，這兩者可以結合在一起，進(jìn)行吸儲和放貸。

據了解，除了人們比較熟悉的小米外，四川希望銀行的另外兩大股東也實(shí)力匪淺。新希望集團是國家級重點(diǎn)龍頭企業(yè)，也是我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行——民生銀行的發(fā)起者和主要大股東；紅旗連鎖在川內擁有2400多家線(xiàn)下門(mén)店資源，是四川省最大的零售商貿企業(yè)之一。

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